Кому дают и не дают ипотеку на жилье в 2018 году

В жизни любого человека наступает момент, когда ему становится жизненно необходимо приобрести своё собственное жильё, ведь это большой шаг вперёд, новый этап в жизни. Естественно, не у многих есть деньги на покупку жилья, в связи с чем высок спрос на услугу ипотечного кредитования. Как получить деньги и кто может это сделать будет рассмотрено в статье.

Основные требования банков

Любой банк, несмотря на своё желание иметь как можно больше клиентов для получения прибыли, тщательно подходит к вопросу о сотрудничестве. Взять ипотечный кредит сможет только тот человек, который будет полностью удовлетворять всем параметрам, установленным в том или ином банке. Речь идёт и о возрасте, и о прописке, и об уровне доходов — учитывается большое количество факторов.

Кому дают и не дают ипотеку на жилье

Возраст

Вообще, в теории человек может взять кредит как только ему исполнится 18 лет, но не стоит радоваться и торопиться, так как говоря про ипотеку, чаще всего выдвигается требование о достижении 21 года. Почему так? Некоторые организации считают, что к этому возрасту человек уже может как-то состояться, найти стабильный источник дохода и крепче стоять на ногах. В 18 лет не каждый ещё может осознано подходить к ситуации и решать её. Хотя есть банки, где и в 18 лет ипотека доступна, но их очень мало.

А что если говорить по «потолок» касательно возраста? В среднем, получить ипотечный кредит может тот, кому исполнилось не больше 55 лет. Банки понимают, что займ выдаётся на достаточно длительный период, а учитывая среднюю продолжительность жизни, они не хотят нести убытки из-за непогашенных долгов со стороны заёмщиков.

Ещё важный момент — в банках устанавливают ограничение на тот возраст, который вам исполнится на момент погашения ипотеки. В среднем, это 75 лет. То есть, математика проста: если вы хотите взять ипотеку в 55 лет, то её предельный срок может составить 20 лет, даже если в условиях написано о максимальном сроке кредитования в 30 лет.

Гражданство

Практически 90% банков в России уверены, что лучше всего иметь дело со своими гражданами, поэтому ипотека выдаётся исключительно гражданам РФ. Иностранцы для многих — это лишний риск, который может повлечь за собой некоторые убытки.

Но, ввиду того, что сейчас спрос на ипотеку слегка упал, некоторые организации решили начать сотрудничать и с иностранными гражданами. Такие банки, как ВТБ 24, Райффайзенбанк, Транскапиталбанк, Росевробанк и другие с радостью предоставят кредит по специальным программам.

Единственное, к иностранцам выдвигаются специальные требования, несоблюдение которых повлечёт за собой отказ в заключении договора. В первую очередь, человек должен находиться на территории РФ на законных основаниях. Что это значит? Во-первых, должна быть регистрация по месту пребывания, а, во-вторых, должно быть специальное разрешение, которое позволяет человеку вести трудовую деятельность на территории Российской Федерации.

Прописка

Ещё не так давно вопрос о том, как взять ипотеку без постоянной регистрации практически не имел никакого ответа, ведь это было невозможно. Но со временем банки начали смотреть на временную регистрацию. Согласно ней, они выдавали ипотеку, но ровно на тот срок, сколько действовал этот временный документ. Конечно же, практически никто не мог взять займ для покупки квартиры на срок до пяти лет, ведь так быстро отдать его — практически нереальная задача. Банки, понимая всю сложность ситуации, всё же пошли навстречу людям без постоянной прописки, создали специальные программы. Если у вас такая проблема и нужен кредит на квартиру, обратитесь в один из следующих банков:

  • Сбербанк.
  • ВТБ 24.
  • Уралсиб.

К нынешнему времени ситуация смягчилась и теперь в большом количестве банков уже не относят к обязательным требование о постоянной прописке. Достаточно иметь временную регистрацию, чтобы успешно получить деньги для покупки недвижимости.

Стаж

Очень трепетное внимание уделяют банки тому, какой рабочий стаж у заёмщика, смотрят на наличие работы. В целом, наиболее распространённые правила среди всех кредитных организаций выглядят так:

  • Необходимо как минимум полгода занятости на вашей текущей работе.
  • За последние пять лет у вас должен быть как минимум один год стажа.

Это не такие уж и суровые условия, так что с этим проблем не возникает. Другой случай, когда у человека в трудовой книжке каждые пару месяцев появляются новые записи. Такое явление может банку не понравиться, ведь непостоянство заёмщика — это не самое лучшее качество. Если вы часто меняли работу или же вас увольняли по вашей вине, будьте готовы к тому, что в предоставлении кредита вам откажут.

Хотя, есть и альтернативный вариант, когда за ваше «темное» рабочее прошлое просто будут ужесточены условия кредитования. Это выражается в уменьшении максимально возможного срока ипотеки, повышении процентной ставки, увеличении показателя первоначального взноса.

Платёжеспособность

Прежде чем задаваться вопросом, как получить ипотеку, уточните у себя — а нормально ли вы зарабатываете, чтобы иметь возможность вовремя выплачивать все платежи? Наличие приемлемого дохода — это одно из основных требований со стороны банка. Если у человека есть деньги, значит не будет никаких просрочек, задолженностей и прочих проблем, которые банку уж точно не нужны.

Как проверяется факт платёжеспособности заёмщика? Всё очень просто — банк может потребовать предоставление специальной формы 2-НДФЛ, где будут отображены все официальные доходы человека. Бывает и такое, что финансовые организации могут потребовать предоставления этой информации на своих специальных бланках.

Идеальный расклад — это когда доход семьи заёмщика превышает показатель в 40 тысяч рублей, ведь ежемесячный платёж (около 20 тысяч) не должен быть больше половины всей прибыли.

Нюанс только в том, что банк будет учитывать и наличие каких-либо финансовых обязательств со стороны заёмщика. Если он должен деньги какому-нибудь другому банку, из общего дохода будет отнята сумма необходимого ежемесячного платежа. Тем самым, расчёт произойдёт уже на основе остатка свободных денежных средств семьи.

Как становится понятным, ипотеку можно оформить даже при наличии кредита, но желательно, чтобы ваши доходы были достаточно высокими. Рассматривая на примере, вы должны в совокупности иметь 60-70 тысяч дохода, если у вас уже есть обязательство выплачивать ежемесячно 10 тысяч рублей, но при этом вы хотите взять ипотеку (платёж около 20-25 тысяч рублей в месяц). Очень важно не только удовлетворить требования банка, но ещё и позаботиться о своём комфорте, ведь вам нужно как-то жить, нормально питаться, одеваться и иметь возможность как-то развлечься.

Первый взнос

В нынешнее время первоначальный взнос стал практически в 100% банков обязательным условием. Если проверить несколько десятков предложений, видно, что минимальный размер этого взноса может составлять 10%.

Чтобы банк поверил вам в то, что у вас есть эти деньги, вам нужно будет положить их на специальный счёт и предоставить выписку. Тем самым вы всё подтвердите и сможете продолжить процесс оформления ипотеки. Важно учитывать, что от размера этого первого взноса зависят условия кредитования в целом.

Чем больше вы будете готовы заплатить на первоначальном этапе, тем более лояльно будут относиться к вам. Например, это касается процентной ставки, срока кредитования. Как следствие, от того, сколько вы решите заплатить в начале, зависит уровень переплаты по ипотечному кредиту.

В качестве ПВ может выступить материнский капитал. Имея даже 450 тысяч, этого будет достаточно, чтобы удовлетворить требования практически в любом банке. Всё, что нужно — это лишь предоставить сертификат, который вам выдали в пенсионном фонде. Предварительно только убедитесь в том, что банк выдаёт ипотеку на таких условиях, ведь не везде принимают материнский капитал в качестве взноса.

Кредитная история

Взять ипотеку на квартиру сможет не каждый, даже если вы зарабатываете пару сотен тысяч в месяц. Финансовые организации смотрят на совокупность факторов, одним из которых является кредитная история.

Если вы всегда были добропорядочным гражданином, который вовремя и без просрочек выполнял обязательства и отдавал все долги, к вам не будет никаких претензий. Ипотеку вам с радостью предоставят на лучших условиях. А вот что, если в вашей кредитной истории имеются негативные записи? В том случае, если вы имели просрочку по выплатам, участвовали в разбирательствах с банками, к вам доверие резко упадёт. Это грозит не только ужесточением условий кредитования, но и отказом в предоставлении займа.

Разбираясь в вопросе, кому дают ипотеку, очевидно, что любой банк отдаст предпочтение добропорядочным гражданам. Никому не нужны заёмщики, с которыми в дальнейшем придётся «возиться» в судах, пытаясь вернуть свои же деньги.

Ещё нюанс — если в вашей кредитной истории есть запись, которая не соответствует действительности, лучше сразу разобраться с ситуацией обратившись в соответствующие службы. Они выявят ошибки и исправят их а вы сможете спокойно идти в банк и не переживать по поводу того, что в вашей кредитной истории есть какие-то недочёты.

Документы

Документы для получения ипотеки

Самый ответственный сложный и длительный момент. Собрать все необходимые бумаги будет не так просто, но нужно помнить о том, ради чего вы здесь, результат того стоит. При оформлении ипотеки сбор документ делится на 2 этапа. Во время первого вы получаете одобрение своей кандидатуры в качестве заёмщика. Вот что нужно касательно документов:

  • Специальная анкета, где вы указываете основную информацию о себе.
  • Паспорт, с помощью которого удостоверяется ваша личность.
  • ИНН, СНИЛС.
  • Документы, отображающие уровень доходов.
  • Трудовая книжка и трудовой договор с места вашей работы.
  • Выписка из банка о наличии первоначального взноса на счету (если у вас материнский капитал — сертификат).
  • Документы о семейном положении (свидетельство о браке, разводе, свидетельства о рождении детей, если они имеются).
  • Военный билет.

Когда вся первая стадия пройдена и ваша кандидатура была одобрена, настало время для второго этапа сбора документов. Они уже связаны непосредственно с приобретением недвижимости:

  • Паспорт продавца квартиры или любого другого выбранного вами жилья.
  • Документы, которые подтверждают права собственности. Они могут быть в форме ДГК, свидетельства о наследовании и так далее.
  • Отчёт оценщика на то жильё, которое вы покупаете.
  • Выписка из ЕГРП.
  • Специальное согласие второго супруга (если есть) на то, что недвижимость передаётся в залог.
  • Страховой полис на приобретаемый объект (предоставляется при подписании ипотечного договора).
  • Кадастровый и технический паспорт для недвижимости.

Если помимо всего этого банк потребует ещё какие-то документы, вы не должны отказывать. В отдельных случаях возможно такое, что нужны дополнительные бумаги, подтверждающие что-либо. Несоблюдение условий касательно вопроса о документах грозит тем, что вам просто откажут в предоставлении ипотеки.

Кому не дают ипотеку и есть ли альтернатива

Каждый банк имеет свои требование. Если человек не соответствует им, единственное, на что он может рассчитывать — это отказ со стороны финансовой организации. Вот ряд основных причин, почему не удаётся получить ипотеку:

  • Отсутствие возможности подтвердить свой доход. Например, это распространённая проблема фрилансеров, которые могут получать и пару тысяч долларов, но доказать это — не получается. Также это касается тех людей, которые получают зарплату в конверте.
  • Низкий доход. Если вы получаете 15 тысяч в месяц, этого недостаточно, вы просто физически не сможете гасить задолженность в размере 20-30 тысяч. Единственный выход, как взять ипотеку на квартиру в таком случае — найти вторую работу или же созаёмщика, чей доход тоже будет учитываться. Если у вас в семье работаете только вы, рассмотрите возможность трудоустройства супруга (если это возможно). Другого выхода из ситуации тут нет.
  • Владельцы нерегулярного дохода. Если вы какой-нибудь художник, продающий картины, вам могут отказать в силу того, что ваша прибыль не может считаться гарантированный. В этом месяце вы продали 3 картины на 100 000 рублей, а следующие полгода продаж нет. Такое бывает, банку такие проблемы не нужны.
  • Плохая кредитная история может сыграть с вами злую шутку. Это тоже очень распространённая причина, почему людям отказывают в ипотеке. Какие-то негативные моменты прошлого создадут проблемы, но отчаиваться не стоит. В каком-то банке к вам могут проявить лояльность.
  • Наличие большого количества кредитов. Когда вы находитесь по уши в долгах, это ни к чему хорошему не приведёт. Лучше предварительно закрыть все задолженности и кредитные карты, которыми не пользуетесь, чтобы у кредитора к вам не было лишних вопросов. Ипотека — это важный этап в жизни, вы должны ответственно подойти к нему.
  • Люди, у которых есть проблемы с законом и судом, относятся к тем, кто может получить ипотеку в очень редких случаях и с малой долей вероятности. Единственное, что вам целесообразно сделать — обратиться за помощью к специалисту, который поможет дельным советом.
  • Если компания, которая является вашим работодателем, испытывает трудности и является чуть ли не банкротом, вполне вероятно, что и это повлияет на факт получения ипотеки. Если проблемы у компании, вы можете скоро остаться без работы и постоянного дохода, на это банк обращает внимание.

Правила ипотеки

Хотите знать, как получить ипотеку на квартиру? Всё очень просто, вам нужно лишь выполнить несколько обязательных правил, которые увеличат ваши шансы на положительный ответ со стороны банка:

  1. Будьте в курсе всего. В ваших же интересах получить займ на самых выгодных условиях. В связи с этим следует очень тщательно проанализировать все кредитные организации, изучить условия выдачи кредитов, прочитать о всех особенностях процесса. Вы должны понимать, какие могут встретиться тонкости на пути к достижению результата. Если всего этого не знать, в самый неподходящий момент вы просто окажетесь в неловкой ситуации и не сможете закончить начатое.
  2. Дадут ли ипотеку в определённом банке или нет — ответ на этот вопрос узнать сложно. В связи с этим, лучше подавайте заявку даже в несколько банков, тем самым увеличивая шансы на успех. Просто проанализируйте все организации, выберете 2-4 наиболее выгодных, а затем подайте документы и ждите ответа. Как это обычно происходит, одобрение придёт оттуда, откуда вы и не ждёте, точно также как и возможный отказ. Вы сэкономите время и силы, таким образом обеспечив себе подушку безопасности.
  3. Воспользуйтесь услугой профессионала. Если вы обратитесь к ипотечному брокеру, можете быть уверены — вероятность одобрения будет практически гарантированной. Специалист в своём деле сделает всё в самом лучшем виде, а вы сможете сэкономить своё время и силы. Помимо этого, вам могут «выбить» даже более выгодные условия, так как банки часто сотрудничают с подобными организациями, которые приводят дополнительных клиентов.

Все три правила несложные, но соблюдая их, вы будете ближе к осуществлению своей цели. Даже не сомневайтесь, вы добьётесь положительного результата. Важно лишь проявить особую внимательность и собранность. Не пренебрегайте требованиями и выполняйте всё в соответствии с установленными правилами. В этом залог успешного получения ипотеки.

Помогла статья? Оцените её
Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (4 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Добавить комментарий