Условия ипотечного кредитования в 2018 году в банках России

В 2018 году существует огромное количество предложений по ипотеке и очень важно сделать правильный выбор, чтобы не пришлось жалеть о совершённой ошибке на протяжении последующих 5-30 лет. В статье приведены лучшие варианты и некоторые советы, позволяющие подойти к выбору с профессиональной стороны.

Общие моменты и тенденции 2018 года

Что такое ипотека? Это специальный кредит, который выдаётся для улучшения жилищных условий человека. Он оформляется на срок до 30 лет, в течение которых приобретенная недвижимость закладывается в собственность банка. Таким образом, организация создаёт себе «подушку безопасности», ведь если заёмщик окажется неплатёжеспособным, будет возможность вернуть задолженность путём продажи квартиры.

Важно учитывать, что 2018 год стал очень удачным, ведь теперь практически каждый может легко стать обладателем нового жилья. Недвижимость стала более доступной, так как многие банки снизили процентные ставки по ипотеке в значительной степени. Причём, это касается как ещё строящихся квартир, так и тех, что являются вторичным жильём.

Вопрос о том, одинаковы ли процентные ставки для уже готовых квартир и находящихся в процессе стройки, имеет неоднозначный ответ в силу разного подхода тех или иных банков. Некоторые установили единые условия ипотеки для любой недвижимости. Есть и такие кредитные организации, которые предлагают более выгодную процентную ставку именно для ещё строящихся квартир, так как при работе с ними всё намного проще. Заёмщику уже не надо искать жильё, как это могло быть в ситуации со вторичным рынком.

В 2017 году произошло не самое приятное изменение. Прекратилась поддержка ипотечных сделок со стороны государства, которая подразумевала создание более выгодных условий для заёмщиков. Но это не стало большой проблемой. В силу того, что количество клиентов, желающих оформить кредит на жильё, увеличилось в значительной степени, крупнейшие банки смогли снизить процентную ставку до того уровня, что был при функционирующей программе поддержки.

К нынешнему времени созданы также и более удобные методы оформления ипотеки. Теперь заключить сделку можно прямо дома, не отходя у компьютера. Тот же Сбербанк готов предоставить дисконт на 0,5%, если вы воспользуетесь функцией регистрации ипотеки в электронном формате.

Чтобы решить вопрос с применением современных технологий, потребуется всего пара дней. Кроме того, электронная регистрация — это спасение для тех, кто живёт в отдалённых районах, где нет тех или иных отделений банков. Экономится много времени и средств, которые могли быть потрачены на поездки. Всё, что понадобится, это лишь обратиться в банк уже после того, как заявка будет одобрена.

Эксперты, анализируя рынок, сделали вывод, что уже к 2018 году факт отмены государственной поддержки полностью воспринят. Кроме того, приняты все меры для ликвидации последствий. Так, уже в конце 2018 года предполагается, что предложения банков по ипотеке будут максимально привлекательными: средний размер процентной ставки должен составить 8% и ниже. Это должно спровоцировать больший спрос со стороны населения на услуги банка в сфере кредитования. Эксперты отмечают, что положительные тенденции вызваны не только улучшением условий ипотеки, но ещё и повышением заработных плат. В целом, экономика восстанавливается до позиций, которые были до наступления кризиса.

Максимально выгодной ипотекой будет льготная, ведь там заёмщик сможет претендовать на процентную ставку в размере шести процентов. Распространяться она будет только для жилья в новостройках.

Требования к заёмщикам в 2018 году

Требования к заёмщикам в 2018 году

К сожалению, а может к счастью, не каждый человек, у которого появилось желание взять ипотеку, может это сделать. Дело в том, что существуют определённые требования к заёмщику. Несоответствие им — это веская причина для отказа со стороны кредитной организации. Вот требования, выдвигаемые банками:

  • Гражданство. Этот параметр влияет на то, с какими условиями вам придётся столкнуться. Если вы не являетесь гражданином Российской Федерации, некоторые банки просто не дадут вам ипотеку. Есть и такие кредитные организации (ВТБ 24, Банк Москвы), что на общих условиях предлагают ипотеку жителям бывших стран СССР. Но если вы отправитесь в Райффайзенбанк, можете быть уверены — процентная ставка для вас будет выше на пару процентов.
  • Место прописки. В подавляющим большинстве случаев вы должны быть прописаны на территории России. Но, как и с первым пунктом, тут тоже есть исключения. Например, в ВТБ 24 ипотеку дадут и без прописки. Определённые банки готовы рассматривать заявки от людей, у которых оформлена временная регистрация.
  • Стаж работы. В среднем, нужно иметь стаж работы длительностью более полугода. Это касается вашего текущего места работы. Общий период, на протяжении которого вы были официально трудоустроены, должен превышать один календарный год. Почему этот фактор вообще учитывается? Дело в том, что банку нужны хоть какие-то гарантии возврата ипотеки. Таким образом организация убеждается, что у вас есть источник дохода, а, следовательно, вы сможете исправно выплачивать определённую сумму.
  • Возраст. В подавляющем случае ипотеку начинают выдавать людям в возрасте от 21 до 71 года. Именно так определён период максимальной платёжеспособности заёмщиков. Но есть такие банки, где получить кредит на недвижимость можно уже с 18 лет. Также отдельные правила касательно возраста могут касаться тех, кто претендует на какие-то льготы. Например, речь идёт о военнослужащих, у которых есть право на «военную ипотеку».
  • Размер заработной платы. На что обращает внимание банк? В первую очередь на то, чтобы ваш доход мог обеспечить не только своевременное погашение ипотеки, но и нормальную жизнь  условиях оформленного кредита. В счёт может браться не только один официальный источник дохода, но и другие активы, способные приносить какие-либо доходы (например, акции компаний или что-то в этом духе).
  • Если уровень зарплаты не удовлетворяет банк, что можно сделать в таком случае? Один из вариантов, который работает с кредитными организациями — предоставить им ваших поручателей. Так, даже если вашей заработной платы не достаточно, можно путём простых действий сделать так, что кредит всё же будет оформлен и вы сможете переехать в новое жильё. Но к выбору поручателей стоит подходить ответственно, так как их банк проверяет достаточно тщательно.

Подробнее рассматривая вопрос о стаже, стоит отметить, что подтвердить его вы можете путём предоставления специальной справки, которая берётся в компании, выступающей в роли вашего работодателя. Дополнительно нужна будет выписка из трудовой книжки и договор, который заключался с вами во время трудоустройства на работу.

Что делать, если стажа нет? Можно найти банки, где этот пункт не является обязательным, но будьте готовы к тому, что процентная ставка по ипотеке для вас возрастёт, а также увеличится размер обязательного первоначального взноса. Скорее всего, ограничат и максимально возможный срок кредитования. Если в среднем он составляет 30 лет, то для вас может уменьшиться до 10-20.

Если хорошо поискать, можно найти банки, где предлагают достойные условия при стаже в 1-4 месяца (Евразийский банк, Дельтакредит и другие).

Сумма

Сумма ипотеки

То, на какую сумму можно будет рассчитывать при оформлении ипотеки, определяется также большим количеством дополнительных сведений. Вот небольшой список из того, на что будут смотреть во время расчёта размера займа:

  • Информация о заработной плате. Речь идёт о документе, который подтверждает факт того, что вы получаете доход, причём стабильно. Наилучший вариант, которым вы можете воспользоваться — это принести специальную форму 2 НДФЛ. Кстати говоря, подтвердить можно и неофициальный доход, если в этом возникнет острая необходимость. Коротко говоря о способах расчёта, банки чаще всего дают кредит, который не превышает 50% от показателя дохода семьи заёмщика.
  • Важную роль играет возраст заёмщика, на его основе также решается то, насколько солидной будет сумма ипотеки. Оптимальные временные рамки — это от 21 до 35 лет. Именно в данный период люди становятся максимально платёжеспособными и при оформлении ипотеки даже на 30 лет они будут оставаться таковыми.
  • Уровень расходов семьи, распределяемый на каждого члена семьи. Например, смотрят на наличие других кредитов, они могут повлиять на окончательное решение банка касательно вопроса оформления ипотеки.
  • Наличие целого списка документов. Если вдруг вы не можете предоставить справку, отображающую ваши доходы, на ипотеку в полном размере можно не рассчитывать.
  • Обращают внимание на то, есть ли у вас поручители. Это положительно сказывается на конечном решении банка по вашему вопросу с ипотекой.
  • Наличие страховки. Оформив её как для себя, так и для той квартиры или дома, который вы собрались купить, увеличивается не только уровень доверия к вам, но и улучшаются условия кредитования.

Что касается суммы в целом, банки предлагают суммы от 100 000 рублей. Максимальный показатель варьируется от 10 до 50-60 миллионов рублей. Крайние показатели варьируются в зависимости от того, в каком банке вы оформляете ипотеку, в каком городе это происходит и какой тип жилья приобретается.

Минимальный и максимальный срок

Вообще, сроки кредитования в различных кредитных организациях могут варьироваться в районе от 1 до 30 лет. Но стоит учитывать, что не все будут давать ипотеку под минимальный срок по одной веской причине — ипотечные ставки в таких случаях могут не обеспечивать организацию необходимым доходом. Например, если вы возьмёте ипотеку на 20 миллионов на 2 года, банк, по его меркам, получит слишком маленькую сумму денег.

То, какая сумма окажется у вас в распоряжении, определяется ещё и уровнем вашего дохода, а также возрастом. Банк смотрит на то, сможете ли вы при своей заработной плате стабильно выплачивать необходимую сумму. Что касается возраста, организация смотрит на то, выпадает ли период кредитования на то время, когда вы ещё являетесь платёжеспособными. Если в 60 лет решите брать ипотеку на 25-30 лет, вам вряд ли её выдадут, такова реальность. При зарплате в 20-30 тысяч рассчитывать на 50-60 миллионов тоже неправильно.

Первоначальный взнос

Как банку лучшим образом убедиться в том, что вы являетесь платежеспособным человеком? Введено понятие первоначального взноса, который представлен суммой в размере 10-50% от той, что вы хотите взять в банке.

Заплатив деньги, банк убеждается в ваших серьёзных намерениях, а вы в свою очередь сокращаете срок ипотеки, уменьшаете долг, а вместе с этим проценты по ипотеке создадут вам меньшую задолженность.

Как определяется размер первого взноса? Нет единых стандартов и каких-то установленных показателей чётко для той или иной ситуации, но можно проследить такую тенденцию:

  1. Если ипотека берётся по упрощенной схеме, то есть вы не предоставляете справку о своих доходах, придётся сразу же заплатить 40-50% всей суммы. Только так у банка появится уверенность в том, что он без проблем сможет вернуть те деньги, что были выданы вам на определённый срок.
  2. 10-20% от стоимости квартиры или дома вы заплатите, если всё будет проходить в стандартном виде. Вы предоставляете весь ряд документов и покупаете недвижимость либо в новостройке, либо выбираете что-то из вторичного жилья.
  3. Если вами приобретается такая недвижимость, как жилой дом, то нужно будет уплатить от 15 до 25% от размера общей стоимости.

Но, стоит отметить, что первоначальный взнос — это прихоть далеко не всех банков. 1 из 10 может не потребовать ничего платить, но не спешите радоваться. Всегда может быть подвох, проявляющийся в слишком высокой процентной ставке.

Комиссии и расходы по ипотечной сделке

Очень важно изучить весь рынок и рассмотреть все возможные предложения. Только после детального анализа можно принимать какое-то решение. Берите во внимание не только стандартные проценты по ипотечным кредитам, но и учитывайте все комиссии и дополнительные сборы со стороны банка. Вот с чем вы можете столкнуться:

  • Повышение ставки ввиду отсутствия страховки. Если вы её не оформляете, часто банк увеличивает процентную ставку на 0,5-1%.
  • Комиссия за перевод средств с вашего счёта на баланс банка.
  • Дополнительная плата с вашей стороны за открытие аккредитивного счёта.

Процентные ставки на готовое и строящееся жильё

Покупка готового или строящегося жилья — принципиальный вопрос, так как от этого зависит и процентная ставка. Так выглядят предложения от ведущих банков в двух случаях.

Готовое жильё

Процентные ставки на готовое жильё

Банк

Ставка, %

ПВ, %

Стаж, мес

Возраст, лет

Примечание

Уралсиб

11

10

3

18-65

Ак Барс

12,3

10

3

18-70

Если вы являетесь партнёром банка, то скидка в размере 0,5% будет для вас гарантирована.

Банк Центр-Инвест

10

10

6

18-65

Если срок ипотеки составит от 5 до 10 лет, ставка будет равняться 12%.

Запсибкомбанк

11,75

10

6

21-65

Если вы получаете зарплату в данном банке, предусматривается поощрение — скидка 0,5%.

Металлинвестбанк

12,75

10

4

18-65

Сбербанк

9,1

15

6

21-75

Если вы не планируете оформлять страховку, придётся доплатить 1%. Также 0,5% добавляется тем, кто не получает зарплату в данном банке.

ВТБ 24 и Банк Москвы

9,1

15

3

21-65

8,9% — такой будет ставка для тех, чья покупаемая квартира по размерам превышает 65 квадратов.

Райффайзенбанк

10,99

15

3

21-65

Дельтакредит

12

15

2

20-65

Россельхозбанк

10,25

15

6

21-65

Если стоимость недвижимости превышает 3 миллиона рублей, предусмотрено смягчение условий.

Абсолют банк

11

15

3

21-65

Банк Возрождение

11,75

15

6

18-65

Банк Санкт-Петербург

12,25

15

4

18-70

Российский капитал

11,75

15

3

21-65

Если предоставите 50% первоначального взноса, будет создана скидка в размере половины процента.

ФК Открытие

10

15

3

18-65

Связь-банк

11,5

15

4

21-65

Московский кредитный банк

13,4

15

6

18-65

Банк Зенит

13,75

15

4

21-65

РосЕвробанк

11,25

15

4

23-65

СМП банк

11,9

15

6

21-65

При первоначальном взносе от 40% можно будет воспользоваться скидкой 0,2%. Для льготных категорий скидка вырастает до 0,5%.

Евразийский банк

11,75

15

1

21-65

Альфабанк

11,75

15

6

20-64

Газпромбанк

10

20

6

21-60

Крупные партнёры банка получают скидку относительно первоначального взноса. Он снижается до 15%.

Промсвязьбанк

11,75

20

4

21-65

Транскапиталбанк

12,25

20

3

21-75

Жилфинанс

11

20

6

21-65

Глобэкс банк

12

20

4

18-65

Если вы получаете в этом банке зарплату, вам дают скидку 0,3%.

Бинбанк

10,75

20

6

21-65

АИЖК

11

20

6

21-65

ЮниКредитбанк

12,15

20

6

21-65

Новостройки

Процентные ставки строящееся жильё

Банк

Ставка, %

ПВ, %

Стаж, лет

Возраст, лет

Примечание

Сбербанк

9,1

15

6

21-75

Если отказываетесь оформлять страхование, получаете дополнительные проценты.

ВТБ 24 и Банк Москвы

9,1

15

3

21-65

При размере квартиры от 65 квадратных метров можно рассчитывать на снижение процентной ставки до 8,9%.

Россельхозбанк

9,45

20

6

21-65

При оформлении ипотеки от 3 миллионов вы получаете скидку 0,25%.

Газпромбанк

9,5

20

6

21-65

Райффайзенбанк

9,99

15

3

21-65

Банк Центр-Инвест

10

10

6

18-65

ФК Открытие

10

15

3

18-65

Уралсиб

10,4

10

3

18-65

Если вы готовы внести сразу от 30% от суммы, можно получить скидку 0,41%.

Бинбанк

10,75

20

6

21-65

АИЖК

10,75

20

6

21-65

Абсолют банк

10,9

15

3

21-65

Банк Возрождение

10,9

15

6

18-65

Промсвязьбанк

10,9

15

4

21-65

Связь-банк

10,9

15

4

21-65

Запсибкомбанк

10,99

15

6

21-65

Ак Барс

11

10

3

18-70

При изъявлении желания уплатить 20 или 30 процентов первоначального взноса можно рассчитывать на скидку до 0,6%.

Жилфинанс

11

20

6

21-65

РосЕвробанк

11,25

20

4

23-65

Югра

11,5

20

6

21-65

Российский капитал

11,75

15

3

21-65

Евразийский банк

11,75

15

1

21-65

Альфабанк

11,75

15

6

20-64

Глобэкс банк

11,8

20

4

18-65

Зарплатники получают скидку — 0,3%.

СМП банк

11,9

15

6

21-65

Дельтакредит

12

15

2

20-65

Банк Санкт-Петербург

12

15

4

18-70

Московский кредитный банк

12

10

6

18-65

МеталлИнвестбанк

12,75

10

4

18-65

Транскапиталбанк

13,25

20

3

21-75

Банк Зенит

14,25

20

4

21-65

Документы для ипотеки

Чтобы получить ипотеку, заёмщику достаточно предоставить небольшой список документов:

  • Основной элемент — это ваш паспорт, позволяющий идентифицировать личность.
  • Справка о доходах, получаемая в компании, которая является вашим работодателем.
  • Специальная анкета, заполняемая при оформлении ипотеки.
  • Ксерокопия вашей трудовой книжки или же специальная выписка, отображающая срок вашей службы.

Это основные элементы, но к ним могут добавляться и какие-то другие документы. Тут всё зависит от лично вашего случая и кредитной организации, куда вы решили обратиться.

Как оформляется ипотека

 

Чтобы успешно произошло получение ипотечного кредита, достаточно последовательно выполнить ряд действий:

  • Выбор банка. Самый ответственный этап, к которому необходимо подходить с особым трепетом. Дело в том, что банков много и всегда найдётся такой, где для вашего индивидуального случая будут предложены наилучшие условия. Ищите и не ленитесь, ведь лишние два дня поиска могут сэкономить вам несколько сотен тысяч.
  • Выбор жилья. Найдите квартиру или дом, сделайте это сразу. Идя в банк, вы уже должны чётко знать, куда хотите переехать жить. Это может быть как строящаяся квартира в новостройке, так и любое вторичное жильё. Единственное, некоторые банки для этих двух видов недвижимости выдвигают различные условия.
  • Подайте заявку в банк. Она рассматривается какой-то период, после чего следует ответ: либо вам дают ипотеку, либо в ней отказывают. В случае положительного результата можно переходить к следующему шагу. Если всё сложилось не так, как вы планировали, попробуйте вновь вернуться в самое начало и выбрать другую кредитную организацию.
  • Соберите пакет документов и в полном размере подайте их в банк для запуска процесса оформления ипотеки.
  • Последний этап — это процесс оформления бумаг. Сделка регистрируется в Росреестре, оформляются соответствующие типы страховки, заёмщику выдают оговоренную в договоре сумму средств.

Погашение ипотеки

Отдавать деньги банку заёмщик должен ежемесячно. То, каким образом и какими суммами это будет осуществляться — оговаривается заранее, заёмщику выдаётся специальный план платежей. Есть два основных варианта — аннуитетные и дифференцированные выплаты. Первый вид подразумевает то, что ежемесячно вы даёте одну и ту же сумму, второй — с каждым месяцем цифра уменьшается и вы должны платить всё меньше. Какой вариант более выгодный? Конечно же, дифференцированные платежи позволят вам сэкономить на процентной ставке, но не все банки предоставляют возможность выбора, обратите на это внимание.

Погасить задолженность можно и заранее, но если это разрешено и предусмотрено в условиях ипотеки. В любом случае, в нормальных банках такое ограничение не стоит, так что за это вы можете не переживать. Проблемы возникнут в том случае, если у вас начинается просрочка по выплатам. 3-6 месяцев не отдаёте деньги? Будьте готовы к тому, что начнутся судебные процессы. Это может закончиться изъятием жилья и его продажей на аукционе.

Программы поддержки от государства

Уже в 2017 году прекратилась программа поддержки от государства, но это не должно стать причиной для расстройства. Нынешние условия в банках вполне приемлемые, помимо этого существуют и различные льготы:

  • Материнский капитал. Если у вас появляется второй ребёнок, вы можете получить специальный сертификат практически на полмиллиона рублей. Эти деньги можно потратить на улучшение жилищных условий.
  • Военная ипотека. Если вы военнослужащий, вам предусмотрена помощь в виде финансовых средств. Лично у вас будет открыт специальный счёт, куда будут накапливаться деньги. Их можно потратить на приобретение жилья.
  • Молодая семья. Если вы молодая ячейка общества и нуждаетесь в помощи, вы сможете получить её. Нужно лишь, чтобы вы находились в специальном списке семей, которым нужна помощь в улучшении условий проживания.
  • Реструктуризация ипотеки. Что это такое? Такая льгота подразумевает получение ипотечного кредита со списанием до 30% от суммы долга. Практически на треть жильё может стать дешевле для вас, если вы относитесь к определённой категории граждан.
  • Социальная ипотека. Она распространяется на работников определённой сферы, а также на тех, кто проживает в особых районах страны. Например, если вы преподаватель, врач, являетесь работником в научной сфере, то вполне возможны смягчения условий.

То, относитесь ли вы к той или иной льготной группе — вопрос сложный, поэтому вам потребуется помощь специалистов. Не торопитесь и всё тщательно узнайте, иначе можно оказаться в неловкой ситуации.

Расчёт и где взять

Зачем вам нужно рассчитывать ипотеку? Это действие многим непонятно, но если подумать, умные люди всегда делают расчёт. С ним удастся распланировать всё на период ипотечного кредита, продумать все мелочи. Благодаря калькулятору  ипотеки можно узнать то, какой будет переплата, как скоро можно закрыть задолженность при увеличении ежемесячных платежей.

Калькулятор способен «адаптироваться» под различные банки. Можно выбирать не только уровень процентной ставки и сроки ипотеки. Предлагается большой набор настроек: начиная от выбора типа платежей и заканчивая настройкой параметров для досрочного погашения.

Есть какие-то льготы? Используйте калькулятор и просчитайте, как они помогут вам сократить расходы и уменьшить срок погашения. Учитывая всё это, вы сможете сэкономить средства и обезопасить себя.

Алгоритм действий максимально прост: выбирайте нужный вам банк, смотрите на официальном сайте все условия, а затем просто используйте их для расчёта ипотеки. Так, даже без профессиональной помощи вы всё спрогнозируете и сможете уверенно отправиться за кредитом.

Ипотека — очень ответственный шаг в жизни человека, но сейчас всё сводится к тому, чтобы создать оптимальные условия для заёмщика даже с невысокими доходами. Сотни банков и обязательно среди них найдётся тот, что будет вашим надёжным помощником в приобретении желанной квартиры или дома.

Помогла статья? Оцените её
Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (5 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Добавить комментарий